Si bien las tasas de interés de referencia manejadas por el banco central en México y a nivel global acumulan ya un ciclo de baja de casi año y medio, las reducciones no se transmiten a la misma velocidad a los usuarios o deudores de la banca comercial.
Recientemente, el Banco de México (Banxico) informó de la reducción de su tasa de referencia en 25 puntos base, esto es, un cuarto de punto porcentual, para quedar en 7.75%.
La noticia es bienvenida por todos los usuarios del crédito, particularmente los que la usan vía tarjeta, pero destaca el contraste con la tasa que orienta la política monetaria en el país, respecto a las que aplica la banca comercial a sus clientes. A partir de información del Banco de México, el costo anual total (CAT) de publicidad y propaganda de la tarjeta de crédito Básica, registró al cierre de abril de 2025 una tasa de 85.57%.
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Tasa de interés de tarjetas de crédito (CAT)
(costo promedio anual total en porcentaje a marzo - abril de 2025)
En el análisis de cifras por institución de crédito, en la tarjeta Básica, sobresalió, Scotiabank con una tasa de 112.7%, apenas 0.9 puntos porcentuales por debajo del 113.6%, registrado en el mismo bimestre de 2024.
El segundo banco más caro fue Banorte, con 103.9%, dos puntos menos que un año antes. El menor CAT, lo registró BBVA y Bancomer con 64.0%, mismo porcentaje que un año antes.
Parta la tarjeta Clásica, que presenta la mayor cantidad de modalidades de emisión por banco, el promedio simple del CAT anual fue de 80.09%, una reducción de 5.22 puntos porcentuales con relación al mismo lapso de un año antes.
En este segmentó lideró Banorte Ke Buena, con 128.2%, que contra la tendencia del mercado que aumentó 1.3 puntos porcentuales, respecto a 2024. La segunda tarjeta más cara fue Banorte Tec Bit, con un 121.7%. En el nivel más bajo, que en apariencia se encuentra en su primer año de comercialización, destacó Banco Santander, con Ikea Invex y una tasa del 24.2%.
Tasa de interés de tarjetas de crédito (CAT)
(costo promedio anual total en porcentaje, marzo - abril de cada año)
El siguiente nicho es la tarjeta Oro, con una tasa promedio de 78.7%, en el nivel más alto destaca la emitida por Banorte AT&T Elite, con una tasa anual promedio de 143.6%, cuenta con pocos registros debido a que es un producto que no ha sido comercializado o que se encuentra durante su primer año de comercialización.
Le siguió Banco del Bajío con su tarjeta Visa Oro Internacional, con una tasa anual 122.3%, que son poco más de 21 puntos porcentuales menos que la que lidera el segmento. En el tercer sitio, aparece Tarjeta de Crédito Banorte W Radio con 118.5%.
En el segmento más elevado está la tarjeta Platino, que promedió una tasa anual de 48.6%, este tipo de tarjeta hay que recordar que su nicho es de los mayores consumidores usuarios de crédito.
En la cima de este segmento, se colocó Santander Platinum con una tasa anual del 85.1%, plástico que de acuerdo con los registros se colocó en el mercado en 2024 con una tasa de 48.5%. En segundo lugar, estuvo la Tarjeta de crédito HSBC Viva Plus con 85%, casi em mismo porcentaje que un año antes.
Tasa de interés de tarjetas de crédito (CAT)
(costo promedio anual total en porcentaje, marzo - abril de cada año)
De acuerdo con la clasificación presentada por el Banco de México, existen cuatro segmentos de mercado para las tarjetas de crédito, la Básica, Clásica, Oro y Platino. De acuerdo la Comisión Nacional Bancaria y de Valores el número de plásticos en circulación en mayo de 2025 alcanzó 37 millones 398 mil 764 tarjetas, la cifra histórica más alta, acompañada por 65 mil 503 cajeros automáticos, también una cifra récord.
El saldo de la cartera total en tarjeta de crédito al mismo mes fue de 649 mil 761 millones de pesos, la cifra más alta desde 2008.
Del saldo a mayo, 21 mil 526 millones de pesos están en cartera vencida, en términos de porcentaje representa un nivel de morosidad (clientes que tienen más de 90 días sin hacer aportaciones a su saldo) de 3.31%, porcentaje que sí bien en el promedio es manejable para el conjunto de la banca, existen instituciones con dos dígitos en dicho coeficiente.
Mercado segmentado por categorías de consumidores
En México hay muchas y muy variadas tarjetas de crédito, ello dificulta para la gran mayoría de las personas la comprensión de este mercado. La tasa de interés que aplica a los usuarios de las tarjetas depende del banco o institución emisora, por un lado, y por el otro, el cliente al que vaya dirigido el plástico.
Lo más frecuente es escuchar sobre la tasa de interés promedio de mercado, en este caso se habla de niveles del 53.47% para clientes no totaleros, es decir, para aquellos que pagan el mínimo o un poco más. Otra tasa es para los igualmente no totaleros, pero que tienen alguna promoción para liquidar y es de 37.66% y al final la tasa de 23.86% para los clientes que pagan puntualmente todo el crédito que utilizan.
Los pagos vía tarjeta de crédito tienen usos cada vez más amplios para los usuarios de estas, además de los gastos cotidianos de consumo, están los cargos por educación, vivienda, automóvil y hasta para el negocio. Algunas recomendaciones al respecto arrancan del uso mismo del plástico, que es evitar sobre endeudarse, dado que el uso excesivo o solicitud de préstamos a tasas altas agrava los problemas financieros.
Otra recomendación sería consolidar las deudas a tasas de interés más bajas, buscar generar ingresos adicionales y establecer metas financieras claras. Pueden pasar mucho tiempo antes de que se empiece a ver una tasa más baja en tarjetas de crédito, ello en la medida que la inflación aún no presenta una tendencia clara de baja.